₹14.5 Lakh Crore Vanished! - Is Your Rupee Safe?  का हिन्दी रूपांतर एवं सम्पादन

~ सोनू बिष्ट

मान लीजिए कि 1 डॉलर = ₹86 है।

भारत में, देश की आर्थिक स्थिति, खासकर विनिर्माण और बैंकिंग जैसे बुनियादी पहलुओं को अनदेखा करना मुश्किल होता जा रहा है। 

2014 से, भारत में कई बैंक या तो बंद हो गए हैं या उनकी वित्तीय स्थिति सुधारने के लिए उनका विलय कर दिया गया है। 

60 सहकारी बैंक, ग्रामीण और शहरी दोनों, अपनी विफलताओं के कारण बंद हो गए हैं। 

• ₹14.5 Lakh Crore Vanished! - Is Your Rupee Safe?  

अकेले 2023 में, 17 सहकारी बैंक बंद हुए - जो किसी भी एक वर्ष में सबसे अधिक संख्या है। 

2023 तक, 39 शहरी सहकारी बैंक बैंकिंग विनियमन अधिनियम के तहत दिवालियापन का सामना कर रहे हैं, क्योंकि उनकी शुद्ध संपत्ति नकारात्मक है और उनमें गंभीर वित्तीय अनियमितताएं हैं।

सार्वजनिक क्षेत्र में, 2019 से कई बैंक विलय हुए हैं, जिससे सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की कुल संख्या कम हो गई है। 

उदाहरण के लिए, 130 साल पुराने पंजाब नेशनल बैंक (Punjab National Bank) का 82 साल पुराने ओरिएंटल बैंक ऑफ कॉमर्स (Oriental Bank of Commerce ) और 75 साल पुराने यूनाइटेड बैंक ऑफ इंडिया (United Bank of India) में विलय हो गया। 

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119 साल पुराने केनरा बैंक (Canara Bank ) का 100 साल पुराने सिंडिकेट बैंक में विलय हो गया, और 106 साल पुराने यूनियन बैंक ऑफ इंडिया का 96 साल पुराने आंध्र बैंक और 114 साल पुराने कॉरपोरेशन बैंक में विलय हो गया। 

इसके अलावा, 117 साल पुराने इंडियन बैंक (Indian Bank) का 160 साल पुराने इलाहाबाद बैंक (Allahabad Bank) में विलय हो गया। 

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अकेले 2023 में, 17 सहकारी बैंक बंद हुए - जो किसी भी एक वर्ष में सबसे अधिक संख्या है 

यदि हम अकेले 2022 को देखें, तो सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों ने विलय और युक्तिकरण प्रयासों के कारण लगभग 2,000 शाखाएं बंद कर दीं।

भारत में इन बैंकों का ऐतिहासिक महत्व बहुत अधिक और अमूल्य है, खासकर वे बैंक जो प्रथम विश्व युद्ध, द्वितीय विश्व युद्ध और विभिन्न आर्थिक मंदी जैसी महत्वपूर्ण चुनौतियों से बचे रहे। 

ये बैंक भारत के सामाजिक-राजनीतिक आंदोलनों, विशेष रूप से स्वतंत्रता संग्राम से गहराई से जुड़े हुए थे। 

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इनमें से कई संस्थानों ने भारतीय स्वतंत्रता आंदोलन का समर्थन करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई और उनकी स्थापना दूरदर्शी लोगों ने की थी जो उस समय के स्वतंत्रता संग्राम के नेताओं के साथ जुड़े हुए थे।

अपने अस्तित्व के माध्यम से, इन बैंकों ने भारतीय समाज के परिवर्तन को देखा, ब्रिटिश औपनिवेशिक शासन की कठोर वास्तविकताओं से लेकर एक नव स्वतंत्र राष्ट्र की जटिल गतिशीलता तक। 

उन्होंने ग्रामीण और शहरी आबादी के साथ-साथ अमीर और गरीब सहित भारतीय समाज के विभिन्न वर्गों को एकीकृत करते हुए पुलों के रूप में काम किया। 

हालांकि, इस लंबे समय से चली आ रही विरासत का दुर्भाग्यपूर्ण भावनात्मक अंत हो गया है, जो इन संस्थानों के समेकन, राष्ट्रीयकरण या पतन को संदर्भित कर सकता है, जिससे आधुनिक बैंकिंग दुनिया में उनका ऐतिहासिक मूल्य और महत्व खो गया है।

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भारत में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के बड़े पैमाने पर विलय और बंद होना एक व्यापक राजनीतिक और आर्थिक बदलाव को दर्शाता है। 

ऐतिहासिक रूप से, ये बैंक आम लोगों की सेवा करने की दृष्टि से स्थापित किए गए थे, जो राष्ट्र निर्माण और वित्तीय समावेशन में महत्वपूर्ण भूमिका निभा रहे थे। 

भारत के स्वतंत्रता आंदोलन और औपनिवेशिक काल के बाद की आर्थिक नीतियों के साथ उनका गहरा संबंध राज्य-नेतृत्व वाले विकास मॉडल का प्रतीक था।

इसके अलावा, उनका समेकन इस दृष्टिकोण से प्रस्थान का संकेत देता है, जो अधिक कॉर्पोरेट-संचालित और केंद्रीकृत बैंकिंग संरचना के साथ संरेखित है। 

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राजनीतिक रूप से, यह बदलाव हाशिए पर रहने वाले समुदायों के लिए कम वित्तीय पहुंच, बढ़ते निजीकरण और भारत की आर्थिक संप्रभुता को आकार देने में सार्वजनिक क्षेत्र के संस्थानों की घटती भूमिका के बारे में चिंताएं पैदा करता है।

तो, वास्तव में भारतीय बैंकों के साथ क्या हो रहा है, और क्या हमारा पैसा सुरक्षित है? क्या भारतीय बैंकिंग प्रणाली भारत में आने वाले वित्तीय संकट का अग्रदूत है?

रिपोर्टों से पता चलता है कि पिछले दशक में लगभग 80 बैंक बंद हो गए हैं, जिसकी शुरुआत छोटे संस्थानों से हुई है। 

मुसीबत में नवीनतम बैंक न्यू इंडिया कोऑपरेटिव बैंक, मुंबई है, जिसकी 30 शाखाएं हैं और यह वित्तीय धोखाधड़ी में फंस गया है। 

जमाकर्ता अपनी धनराशि तक नहीं पहुंच पा रहे हैं और उन्हें अपनी कुल जमा राशि के बावजूद केवल ₹5 लाख ($5,800) जमा बीमा के रूप में मिलेंगे। यह उनके लिए विनाशकारी खबर है।

एक अन्य बैंक जो जांच के दायरे में है, वह है इंडसइंड बैंक, जो अपने बही खातों  का ₹2,000 करोड़ ($250 मिलियन) तक मिलान करने में विफल रहा है। 

जांच चल रही है, और इस विसंगति के पीछे के वास्तविक कारण जल्द ही सामने आएंगे।

भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई), सबसे बड़ा और सबसे प्रतिष्ठित भारतीय बैंक, चुनावी बांड विवाद में उलझा हुआ है। 

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इस मुद्दे के आसपास की चर्चाओं ने इस बारे में चिंताएं बढ़ा दी हैं कि इस तरह के घोटाले भारतीय बैंकिंग प्रणाली में निवेशकों के विश्वास को कैसे प्रभावित करते हैं। 

यह भारत से प्रत्यक्ष विदेशी निवेश के पलायन के प्रमुख कारणों में से एक हो सकता है।

लगभग पांच साल पहले, पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी बैंक (पीएमसी), जिसके 17 लाख (1.7 मिलियन) जमाकर्ता थे, वित्तीय कुप्रबंधन और विसंगतियों के कारण बंद हो गया था। 

कई जमाकर्ताओं ने अपनी बचत खो दी, और यह स्पष्ट नहीं है कि क्या सरकार जमा बीमा सीमा ₹5 लाख ($5,800) से अधिक उन्हें मुआवजा देने में सक्षम थी।

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2025 तक, ऋण का बोझ पांच गुना बढ़कर लगभग ₹270 लाख करोड़ ($3.1 ट्रिलियन) हो गया है, जबकि जीडीपी विकास दर घटकर लगभग 6.4% हो गई है। 

वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे कई बैंकों में से अधिकांश सहकारी बैंक हैं। सहकारी बैंकों का विनियमन और निरीक्षण अमित शाह के दायरे में आता है, जो गृह मंत्री भी हैं। 

इससे बैंकिंग क्षेत्र में लगातार वित्तीय अनियमितताओं को दूर करने में प्रवर्तन निदेशालय  (Enforcement Directorate) (ईडी) और केंद्रीय जांच ब्यूरो (सीबीआई) जैसी जांच एजेंसियों की भूमिका के बारे में सवाल उठते हैं।

यह व्यापक रूप से ज्ञात है कि अधिकांश सहकारी बैंक या तो राजनेताओं द्वारा चलाए जाते हैं या उनके मजबूत राजनीतिक संबंध होते हैं, जिससे भारतीय जमाकर्ताओं की कीमत पर हितों का गंभीर टकराव होता है।

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एक और दुर्भाग्यपूर्ण वास्तविकता यह है कि बैंक विफलताओं के प्राथमिक शिकार छोटे और मध्यम वर्ग के जमाकर्ता हैं, विशेष रूप से वे जो सहकारी संस्थानों के साथ बैंकिंग करते हैं। 

जब ये बैंक वित्तीय कुप्रबंधन के कारण अचानक बंद हो जाते हैं, तो समाज के आर्थिक रूप से कमजोर वर्गों पर इसका प्रभाव विनाशकारी होता है।

एक दशक पहले, भारत के कुल ऋण ₹52 लाख करोड़ ($604.7 बिलियन) थे, जब जीडीपी  (GDP) 7.2% की दर से बढ़ रही थी। 

2025 तक, ऋण का बोझ पांच गुना बढ़कर लगभग ₹270 लाख करोड़ ($3.1 ट्रिलियन) हो गया है, जबकि जीडीपी विकास दर घटकर लगभग 6.4% हो गई है। 

यह बढ़ता हुआ अंतर ऋण चुकौती को तेजी से कठिन बना रहा है, जिससे बढ़ते डिफ़ॉल्ट के कारण बैंक दबाव में आ रहे हैं।

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बैंकिंग प्रणाली का स्वास्थ्य अर्थव्यवस्था का सीधा प्रतिबिंब है, और वर्तमान संकेतक चिंताजनक हैं। मूल रूप से बैंक जमा, गृह ऋण, ऑटो ऋण, छात्र ऋण और व्यवसाय ऋण पर निर्भर होते हैं। 

यदि आप इन्हें करीब से देखें, तो खुदरा बचत कम है इसलिए जमा कम है, घरेलू बचत दर अब तक के सबसे निचले स्तर पर है, जिससे खुदरा बैंकिंग प्रणाली प्रभावित हो रही है। 

बिजनेस स्टैंडर्ड के अनुसार, मुंबई, दिल्ली, हैदराबाद और बेंगलुरु जैसे शहरों में, 10 लाख (1 मिलियन) आवास इकाइयां बिना बिके खड़ी हैं, इसलिए गृह ऋण कम हैं, गैर-प्रीमियम 

ऑटोमोबाइल उद्योग नीचे है इसलिए ऑटो ऋण दबाव में हैं, छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट में हैं क्योंकि उच्च बेरोजगारी के कारण फ्रेशर्स को नौकरी नहीं मिल रही है और विनिर्माण और संबंधित व्यावसायिक गतिविधियां दबाव में होने के कारण व्यवसाय ऋण कम हो रहा है।

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जनवरी 2024 में, अनिल अंबानी के स्वामित्व वाली रिलायंस कम्युनिकेशंस पर ₹47,251 करोड़ ( $549.4 बिलियन ) का कर्ज था 

सनातन धर्म की वकालत करने वालों के लिए, विशेष रूप से सत्तारूढ़ दल में, बचत में यह गिरावट पारंपरिक मूल्यों का खंडन करती है। 

इसके अलावा, अधिक लोग सोने के बदले ऋण ले रहे हैं, जिसे पारंपरिक रूप से एक बुरा शगुन माना जाता है। चिंताजनक रूप से, सोने द्वारा समर्थित ऋणों पर डिफ़ॉल्ट भी बढ़ रहे हैं, जिससे वित्तीय चिंताएं और बढ़ रही हैं।

सूक्ष्म वित्त क्षेत्र भी संघर्ष कर रहा है, यहां तक कि ₹100 ($1.16) से ₹500 ($5.81) तक के छोटे ऋणों पर भी डिफ़ॉल्ट हो रहे हैं। यह अर्थव्यवस्था के विभिन्न क्षेत्रों में वित्तीय संकट का संकेत देता है।

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चाहे वह सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों द्वारा बड़ी मात्रा में खराब ऋणों को बट्टे खाते में डालना हो, सहकारी बैंकों का बंद होना हो, या छोटे बैंकों का जीवित रहने के लिए संघर्ष करना हो, भारतीय बैंकिंग प्रणाली की समग्र तस्वीर गंभीर दिखाई देती है।

यह स्थिति अब कुछ समय से बनी हुई है, मुख्य रूप से क्योंकि अर्थव्यवस्था सिकुड़ रही है। 

जबकि जीडीपी विकास वर्तमान में 6.4% है, बेरोजगारी को महत्वपूर्ण रूप से कम करने के लिए, भारत को 10-12% की विकास दर की आवश्यकता है। वर्तमान नीतियों और आर्थिक दृष्टिकोण को देखते हुए, इतनी उच्च वृद्धि प्राप्त करना अत्यधिक असंभव लगता है।

2014-15 से, बैंकों ने गैर-निष्पादित परिसंपत्तियों (एनपीए) में ₹14.5 लाख करोड़ ($168.6 बिलियन ) की चौंका देने वाली राशि को बट्टे खाते में डाल दिया है। 

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एनपीए ₹9 लाख करोड़ ($104.7 बिलियन) थे, और बट्टे खाते में डालने के बाद, वे घटकर ₹4 लाख करोड़ ($46.5 बिलियन) हो गए हैं। 

जबकि यह बैंकों को स्वस्थ बनाने की रणनीति प्रतीत होती है, लेकिन इस तरीके से चिंताएँ पैदा होती हैं। 

बट्टे खाते में डाले गए ₹14.5 लाख करोड़ ($168.6 बिलियन) में से, लगभग ₹7.5 लाख करोड़ ($87.2 बिलियन) बड़े उद्योगों और कंपनियों के ऋण हैं। 

हालाँकि, बट्टे खाते में डाले गए कृषि ऋणों की संख्या स्पष्ट नहीं है। 

इस पर करीब से ध्यान देने की जरूरत है, खासकर किसानों की बढ़ती आत्महत्याओं को देखते हुए, जो एक संकट है और जिस पर हाल की चर्चाओं में बहुत कम ध्यान दिया गया है।

पिछले साल ही, अकेले एसबीआई (SBI) ने ₹1.5 लाख करोड़ ($17.4 बिलियन) के खराब ऋणों को बट्टे खाते में डाल दिया, जबकि पंजाब नेशनल बैंक (Punjab National Bank) ने ₹90,000 करोड़ ($10.5 बिलियन) को बट्टे खाते में डाल दिया। 

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यह प्रवृत्ति बताती है कि सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की वित्तीय ताकत भी कम हो रही है।

खराब ऋणों को बट्टे खाते में डालने से बड़े निगमों और राजनीतिक रूप से जुड़े व्यवसायों को असमान रूप से लाभ होता है, जिससे:

• भाई-भतीजावाद और वित्तीय विनियमन में दोहरे मानकों के आरोप लगते हैं।

• करदाताओं, छोटे व्यवसायों और आम जनता में नाराजगी पैदा होती है।

• वित्तीय संस्थानों और सरकारों में अविश्वास बढ़ता है।

जनवरी 2024 में, अनिल अंबानी के स्वामित्व वाली रिलायंस कम्युनिकेशंस पर ₹47,251 करोड़ ($549.4 बिलियन) का कर्ज था। 

हालाँकि, कंपनी ने इस राशि का 1% से भी कम, ₹455 करोड़ ($50 मिलियन) वापस किया, और बाकी कर्ज बैंकों द्वारा बट्टे खाते में डाल दिया गया। 

अनिल अंबानी के प्रसिद्ध राजनीतिक और व्यावसायिक संबंधों को देखते हुए, यह पक्षपात और वित्तीय अनियमितताओं के बारे में गंभीर चिंताएं पैदा करता है।

यह एक प्रमुख मामला है। ऐसे कई और मामले हैं। 

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यह निष्कर्ष निकाला जा सकता है कि भारतीय सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक तेजी से वित्तीय कुप्रबंधन के उपकरण बनते जा रहे हैं, जो मध्यम वर्ग और कामकाजी वर्ग के करदाताओं की कीमत पर अमीर और शक्तिशाली लोगों को लाभ पहुंचा रहे हैं।

विडंबना यह है कि, अगर भारतीय किसानों को भी केवल 1% चुकौती के साथ अपने ऋणों को बट्टे खाते में डालने का समान विशेषाधिकार मिलता, तो वित्तीय संकट के कारण होने वाली कई आत्महत्याओं को रोका जा सकता था।

2014 और 2022 के बीच, भारत में किसानों और कृषि क्षेत्र में काम करने वाले व्यक्तियों में 100,000 से अधिक आत्महत्याएँ हुईं। 

अकेले 2022 में, 11,290 किसानों और खेतिहर मजदूरों ने आत्महत्या की।

महाराष्ट्र के विदर्भ क्षेत्र में, जो विशेष रूप से प्रभावित हुआ है, 2013 और 2022 के बीच 26,566 किसान आत्महत्याएँ दर्ज की गईं, जो औसतन प्रति दिन सात आत्महत्याएँ हैं। 

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2023 में यह प्रवृत्ति जारी रही, जिसमें 2,851 आत्महत्याएँ हुईं, और 2024 के पहले भाग में भी जारी रही, जिसके दौरान 1,267 मामले दर्ज किए गए।

भारत की बढ़ती आबादी को खिलाने में संघर्षरत लाखों किसानों को बेहतर समर्थन दिया जा सकता था।

खराब ऋणों को बट्टे खाते में डालना बैंकिंग में जोखिम प्रबंधन का आवश्यक हिस्सा नहीं होना चाहिए, खासकर जब यह धारणा हो कि निगमों और धनी लोगों को अनुचित लाभ होता है जबकि आम लोग पीड़ित होते हैं।

यह प्रणालीगत मुद्दा भारतीय बैंकिंग प्रणाली के भीतर एक बीमारी से कम नहीं है।